Quel est le rôle du courtier assurance vie ?

Le courtier en assurance vie a, avant tout, une mission de conseil envers son client. Ce devoir de conseil est désormais encadré par la recommandation ACPR 2024-R-03, applicable depuis le 31 décembre 2025, relative au recueil des informations client pour l’exercice du devoir de conseil en assurance. Il est l’expert qui lui est dédié pour l’aiguiller vers une offre qui saura correspondre à un profil spécifique. Ainsi, le professionnel doit pouvoir prouver que ses propositions ne servent pas ses propres intérêts en cas de signature d’un contrat. L’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finances) répertorie les experts fiables. La majorité des courtiers exerçant une activité indépendante ont également une casquette de CIF (conseiller en investissement financier). Dans ce cadre, ils sont obligatoirement membres d’une association professionnelle, par exemple l’ANACOFI.
Le courtier en assurance vie compare un panel d’offres selon ses conventions de distribution, son statut et ses habilitations pour avoir une vision large des propositions qui correspondent à ses clients et à leur recherche. Outre une étude comparative des formules disponibles chez les différents assureurs, le professionnel peut accompagner le mandataire dans toutes ses démarches administratives jusqu’à la signature du contrat en question.

Les compétences professionnelles du courtier en assurance vie sont plus qu’utiles pour tous les épargnants qui n’y connaissent pas grand-chose aux placements financiers. L’expertise du professionnel permettra d’y voir plus clair sur le fonctionnement, l’intérêt et la fiscalité d’une assurance vie et de comparer en détail toutes les offres proposées par les compagnies. Avant toute souscription à un contrat d’assurance vie et notamment lorsque celui-ci concerne l’épargne financière, il est important de connaître chaque détail du document et de lire les petites lignes. C’est le rôle du courtier en assurance vie que de renseigner son client sur toutes les clauses du contrat qu’il s’apprête à signer.
De plus, une vue d’ensemble des offres disponibles sur le marché permet de s’assurer que le souscripteur ne passe pas à côté de la formule qui lui convient au mieux. D’autant que les courtiers ont accès à des offres privées, leur étant spécifiquement réservées. En cas de conflit ou de complications, le courtier en assurance vie sera là pour défendre les intérêts de l’épargnant, dont il connaît le dossier et le profil.

Le courtier en assurance vie a pour mission de trouver un contrat adapté à son client. De ce fait, le futur assuré devra régler les frais liés à sa nouvelle souscription. Les frais sur versements sont devenus rares mais existent encore, soyez vigilants à cette condition de contrat. Le code des assurances encadre ce type de frais et impose qu’ils ne dépassent pas 5 % des montants versés.
Les frais de gestion sont à prendre en compte dans le calcul des frais liés à la recherche et à l’ouverture d’un compte assurance vie. Ils peuvent représenter 0,5 à 1 % d’un investissement en fonds euros ou jusqu’à 1,2 % pour les placements en unités de compte. Ils dédommagent l’implication et le travail du gestionnaire du compte. Les frais de gestion sont dus par l’épargnant, quelle que soit la performance de ses placements et même si celle-ci est négative.
La modification des supports d’investissement engendre également des frais appelés frais d’arbitrage. Ils s’élèvent à 0,5 ou 1 % du montant transféré par le gestionnaire. Comme les frais de versement, certains contrats proposent ce service sans facturation. Quels que soient les frais et quel que soit le contrat, il est possible d’engager des négociations afin de limiter au maximum les montants annexes à vos versements.

Attention, certains frais des assurances vie ne sont pas explicites. Pour se rendre compte de leur montant et s’assurer de leur justification, il faut consulter le DIC (document d’informations clés) de chaque fonds placé. Les frais sont ensuite reversés au gestionnaire d’assurance vie et au courtier. Toutes les unités de compte ne rémunèrent pas les acteurs de la même façon, c’est pourquoi il est important de lier une véritable relation de confiance avec l’expert dont vous dépendez afin de ne jamais douter de la fiabilité de ses conseils.

Non. Il est possible de souscrire une assurance-vie directement auprès d’une banque, d’un assureur ou d’une plateforme en ligne. Le recours à un courtier peut toutefois permettre de comparer plusieurs contrats et de bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

Non. Une fois le contrat souscrit, le client reste lié juridiquement à l’assureur. Il peut donc effectuer ses démarches directement auprès de ce dernier, notamment pour :

• consulter les performances de son contrat,
• réaliser un rachat partiel,
• demander un rachat total,
• modifier la clause bénéficiaire,
• mettre en place des versements programmés.

Oui. Le courtier est soumis à un devoir de conseil. Avant toute recommandation, il doit recueillir des informations sur :

• la situation patrimoniale du client,
• ses revenus,
• ses objectifs,
• son horizon de placement,
• son expérience financière,
• sa tolérance au risque.

Si le professionnel recommande un produit manifestement inadapté ou ne fournit pas les informations nécessaires sur les risques encourus, sa responsabilité civile professionnelle peut être engagée.