Préparer sa retraite

Pour savoir combien épargner en vue de la retraite, il faut d’abord bien connaître ses dépenses actuelles et envisager les éventuelles dépenses futures, notamment celles relatives à la santé ou à la perte d’autonomie. Quelles dépenses pourront être supprimées au moment de votre retraite ? Quelles sont celles qui viendront s’ajouter ? Une chose est sure. Il faut anticiper ces évolutions budgétaires. Premier conseil, devenez propriétaire de votre résidence principale. Durant votre période d’activité, vous pouvez réaliser un effort d’épargne qui permettra au moment de la retraite de vous libérer d’un poste de dépense souvent conséquent : le logement.

• Retrouvez nos conseils sur comment placer son argent quand on est à la retraite

Lors de votre départ à la retraite, faites le point sur vos contrats prévoyance santé. Pour éviter les mauvaises surprises découlant d’examens de santé complémentaires ou hospitalisations non prévues dans votre budget, mieux vaut prévenir que guérir en adaptant le niveau de protection de votre complémentaire santé. Pour ce faire, posez-vous les bonnes questions afin de mettre en place une formule d’épargne adaptée.

• Quelles sont les garanties auxquelles vous avez droit pendant votre retraite ?
• Votre contrat d’entreprise est-il maintenu en cas de départ à la retraite ?

À savoir :

L’article 4 de la loi Evin prévoit le maintien de la complémentaire santé souscrite au sein de l’entreprise aux anciens salariés qui bénéficient ainsi d’une pension de retraite, d’une rente d’invalidité, d’indemnités d’incapacité et de l’assurance chômage.

Les contrats d’assurance proposent toujours diverses garanties destinées à vous protéger des aléas de la vie. Les contrats d’assurance prévoyance peuvent être souscrits à durée limitée ou à vie et offrent des options adaptées aux retraités :

• la garantie décès
• la garantie perte d’autonomie

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Une fois votre retraite bien préparée et l’âge de départ à la retraite atteint, vous pouvez entamer les démarches pour partir à la retraite ! Pour ce faire, adressez-vous à vos caisses de retraite générale et de retraite complémentaire au moins 4 à 6 mois avant la date souhaitée de départ. Ces demandes peuvent dorénavant être effectuées en ligne selon les organismes, afin d’être mis en contact avec un conseiller. En règle générale, la caisse générale s’occupe de tout et transmet l’information à la caisse de retraite complémentaire.

Selon votre situation, il vous faudra en informer votre employeur ou Pôle Emploi. Vous pouvez vous appuyer sur la convention collective afin de connaître les conditions de préavis.

L’âge de départ à la retraite est fixé à 64 ans. Toutefois, en fonction de votre carrière professionnelle, vous pouvez demander à partir avant cet âge : il s’agit d’une retraite anticipée. Il existe trois conditions à un départ avant l’âge légal : une carrière longue, une invalidité ou une pénibilité.

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L’assurance vie est un contrat qui permet de se constituer un capital générant lui-même des intérêts, mais également des plus-values. Ce produit d’épargne et de prévoyance, peut être souscrit en vue de préparer sa retraite ou de le transmettre à un proche en cas de décès, avec une fiscalité avantageuse, d’autant plus lorsque les versements sont effectués avant 70 ans. L’assurance vie offre des avantages fiscaux non-négligeables ainsi qu’une flexibilité pour l’épargnant. Les supports variés sur lesquels placer sont argent, comme les unités de compte ou les fonds en euros, permettent à chacun d’investir en fonction de son degré d’appétence au risque. Le retrait d’épargne est autorisé à n’importe quel moment avec un contrat d’assurance vie.

Dernière-née des solutions pour anticiper sa retraite, le plan d’épargne retraite (PER) est destiné à unifier les plans d’épargne déjà existants. Depuis octobre 2020, le PER remplace le PERP, le PERCO, le contrat Madelin et l’article 83. L’épargnant peut effectuer des versements réguliers ou ponctuels sur son compte épargne et peut débloquer son argent en rente ou en capital à la sortie au moment de la retraite, mais aussi en cas d’aléas de la vie, sous forme de sortie anticipée. Ces sommes sont investies dans différents supports, tels que des fonds sécurisés ou des unités de compte, en fonction du profil de risque et des objectifs de rendement de l’épargnant. L’un des principaux atouts du PER réside dans la possibilité de déduire les sommes versées de ses revenus imposables, permettant de baisser sa charge fiscale. Le PER offre ainsi une solution flexible et des avantages fiscaux pour constituer une épargne pour palier à la baisse de revenus lors de la retraite. Il s’inscrit dans une stratégie globale de prévoyance, d’optimisation de la fiscalité durant la période d’activité du salarié et de transmission de patrimoine.

Une fois à la retraite, le PERP était une solution pour vous permettre d’obtenir des revenus supplémentaires. Produit d’épargne à long terme, le capital constitué pouvait être reversé soit sous forme de capital ou de rente selon vos besoins. D’un point de vue fiscal, vous bénéficiez également d’avantages non négligeables, tout en se constituant une épargne en prévision de la retraite. Cependant, ce type de placement est plus avantageux pour les contribuables fortement imposés, leur permettant de réduire de façon conséquente leur impôt. Toutefois, il n’est plus possible de souscrire un PERP en 2024. Il est remplacé depuis 2020 par le PER, mais de nombreux épargnants bénéficient encore de ses avantages.

Le contrat Madelin s’adresse à tous les travailleurs non-salariés (TNS), les indépendants et les professions libérales. Ce contrat d’épargne était réservé aux artisans, aux commerçants, aux industriels affiliés au RSI, aux professions libérales, aux dirigeants d’entreprise et à leurs conjoints collaborateurs. À ne pas confondre avec la loi Madelin, le contrat Madelin n’est plus commercialisé en 2024. Ce dispositif d’épargne permettait de déduire des revenus les cotisations versées chaque année et ainsi se constituer une retraite complémentaire, via une mutuelle ou un contrat de prévoyance. Cette loi permettait de pallier aux carences des régimes généraux tout en optimisant sa fiscalité. Une fois à la retraite, l’épargne est transformée en rente afin d’augmenter les revenus en baisse. Ce type de contrat était aussi plus contraignant que les autres puisque l’argent placé ne peut être retiré qu’au moment de la retraite, sauf en cas d’invalidité, de décès du conjoint ou autres cas exceptionnels.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un dispositif d’investissement qui permet de détenir des actions d’entreprises européennes, imaginé pour encourager l’épargne en action soutenant leur financement. Il offre aux épargnants la possibilité d’investir dans un portefeuille de valeurs mobilières, comme les actions et les fonds communs de placement. C’est également un véhicule de placement financier au cadre fiscal avantageux. En effet, les gains réalisés avec un PEA, dividendes ou plus-values, sont exonérés d’impôt sur le revenu après cinq ans de détention. Les prélèvements sociaux quant à eux restent dus. Les versements sur un PEA sont plafonnés à 150 000 euros pour un contrat classique durant cette période, mais le capital investi peut augmenter à mesure que les investissements performent. Ce dispositif offre une flexibilité aux épargnants, leur permettant de diversifier leurs placements grâce aux marchés financiers tout en optimisant la fiscalité des gains. Épargne à long terme, le PER est idéal pour les investisseurs souhaitant opter pour des placements longue durée alliant rendement et défiscalisation. Enfin, il permet de compléter ses revenus à la retraite en transformant le capital en sortie en rente viagère, inscrivant ce produit d’épargne dans une stratégie patrimoniale fiscale optimisée.