Est-il possible de faire un rachat de crédit avec un PTZ ?
Le rachat d’un crédit immobilier avec un PTZ engendre la perte de l’exonération du taux d’intérêt. Pour réaliser un regroupement de crédit intéressant avec un PTZ, il faut que les nouveaux taux soit inférieurs à 1 % du précédent crédit.
Comment fonctionne le rachat de crédit en cas de PTZ ?
Lors d’un nouveau projet immobilier, pour obtenir un meilleur taux sur un crédit immobilier ou en cas de baisse de revenus, le rachat de crédit par une autre banque est une pratique tout à fait courante. Il est tout aussi fréquent de voir des crédits associés à un PTZ. Lorsqu’un rachat de crédit comprend un PTZ, l’établissement bancaire peut accepter de transférer l’intégralité des crédits, à condition d’y appliquer un taux global dans l’étude du nouveau projet de financement. Un rachat de crédit avec PTZ nécessite obligatoirement de perdre l’avantage du remboursement à taux zéro.
Le PTZ n’est pas transférable dans sa forme
En effet, les avantages de remboursement sans intérêt, propres au PTZ disparaissent lors de rachat de crédit dans un nouvel établissement. En toute logique, une banque qui récupère la dette d’un crédit établit par un confrère, n’a aucun avantage à cumuler également, un crédit qui ne lui rapportera aucun bénéfice. C’est pourquoi lorsqu’un établissement bancaire propose de racheter un crédit incluant un prêt à taux zéro, ce dernier regroupe les deux emprunts pour les globaliser en un seul crédit aux même taux d’intérêt. Le PTZ passe alors en prêt amortissable avec des intérêts à rembourser. En somme, soit l’acquéreur conserve son PTZ en l’état à taux zéro dans son ancienne banque, soit il transfère le PTZ qui fera l’objet d’un regroupement de crédits avec un nouveau taux, idéalement plus intéressant dans la globalité du projet immobilier.
Est-il obligatoire d’inclure le PTZ ?
Le rachat de crédit peut ne pas être intéressant
Il n’est pas obligatoire d’inclure son PTZ dans le rachat d’un crédit. Si cette opération n’est pas avantageuse financièrement, il est recommandé de conserver sont PTZ dans son ancienne banque. Si le maintien du PTZ fait grimper votre taux d’endettement (plafonné à 33 %) avec un nouveau crédit, il faudra alors transférer le PTZ et le regrouper avec les taux d’intérêts. Dans ce cas, il faudra être attentif aux avantages du rachat de crédit et vérifier à ce que l’opération financière soit plus intéressante sans l’avantage à taux zéro du PTZ.
À savoir
Le rachat d’un crédit avec un PTZ peut être avantageux lorsque son propriétaire n’est encore qu’au début du remboursement du prêt immobilier et qu’il n’a pas dépassé le premier tiers. C’est également une opération financière réussie quand les nouveaux taux immobiliers proposés ont 1 % d’écart avec l’ancien prêt.
Banque actuelle ou autre banque : racheter ou renégocier ?
Renégocier un crédit immobilier avec un PTZ dans la même banque est tout à fait possible. Mais dans les faits, il s’agit d’une pratique très peu acceptée par les banques, qui se retrouvent automatiquement perdantes en terme de bénéfices sur les intérêts. Les dossiers d’excellence dont les banques ne veulent pas se séparer, sont les seuls à pouvoir bénéficier d’une renégociation de prêts immobiliers. Il est donc plus intéressant de se faire racheter son crédit immobilier par une autre banque, plutôt que de le renégocier dans l’établissement actuel où il se trouve.
Quelle banque pour un rachat de crédit ?
Pour réaliser une belle opération financière sur un rachat de crédit immobilier, il est recommandé de faire le tour des banques et de faire jouer la concurrence. Plusieurs établissements proposent le regroupement de crédit et affichent des taux intéressants, permettant de faire baisser le coût total de son investissement immobilier sur le long terme. Un grand nombre de banques traditionnelles propose le regroupement de crédit après un rachat, il ne reste plus qu’à prendre le temps de les comparer. Nous avons listé pour vous quelques banques proposant le rachat de crédit :
- Le Crédit Agricole
- La Banque Postale
- La Société Générale
- CIC
- LCI
- La Société Générale
- Le Crédit Foncier
Sachez que certaines banques en ligne proposent également le rachat de crédit, comme Boursorama et Fortunéo. Simples d’utilisation et souvent moins coûteux, les services des banques en ligne se talonnent de plus en plus avec ceux des banques traditionnelles.