Est-il possible de faire un rachat de crédit avec un PTZ ?
Le rachat d’un crédit immobilier avec un PTZ engendre la perte de l’exonération du taux d’intérêt. Pour réaliser un regroupement de crédit intéressant avec un PTZ, il faut que les nouveaux taux soit inférieurs à 1 % du précédent crédit.
Rappel sur le fonctionnement du Prêt à taux zéro (PTZ)
En 2025, le Prêt à Taux Zéro demeure un dispositif immobilier phare pour l’accession à la propriété. Il est destiné aux primo-accédants uniquement, leur permettant de décrocher un prêt immobilier plus facilement. Avec son taux sans intérêts, ce prêt aidé finance une partie de l’achat d’une résidence principale (obligation d’y vivre durant 8 mois au moins dans l’année) pour les jeunes accédants.
Plusieurs types de biens sont éligibles au PTZ, que ce soit pour l’achat d’un appartement ou d’une maison mais exclusivement dans le neuf. Toutefois, les logements anciens nécessitant d’importants travaux de rénovation permettant d’améliorer leur diagnostic énergétique peuvent également bénéficier d’un PTZ dédié. Dans ce cas précis, le montant alloué aux travaux doit représenter au moins un quart du coût global de l’opération financière.
Pour être considéré comme primo-accédant et donc éligible au PTZ, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant la demande de prêt. Les revenus du foyer doivent également être inférieurs aux plafonds définis chaque année par le Gouvernement, déterminés selon le nombre d’occupants et la zone géographique du bien à acquérir (A, B1, B2 ou C). Le revenu fiscal de référence retenu pour l’éligibilité au PTZ est celui figurant sur l’avis d’imposition de l’année N-2.
Quant au remboursement du prêt à taux zéro, il suit des modalités spécifiques au dispositif. Un PTZ ne peut pas être souscrit seul, il doit obligatoirement être complété par un prêt immobilier classique. Il peut courir sur une durée maximale de 20 ans, avec une période de différé pouvant être appliquée pour certains profils d’emprunteurs.
Comment fonctionne le rachat de crédit en cas de PTZ ?
Lors d’un nouveau projet immobilier, pour obtenir un meilleur taux sur un crédit immobilier ou en cas de baisse de revenus, le rachat de crédit par une autre banque est une pratique tout à fait courante. Il est tout aussi fréquent de voir des crédits associés à un PTZ. Lorsqu’un rachat de crédit comprend un PTZ, l’établissement bancaire peut accepter de transférer l’intégralité des crédits, à condition d’y appliquer un taux global dans l’étude du nouveau projet de financement. Un rachat de crédit avec PTZ nécessite obligatoirement de perdre l’avantage du remboursement à taux zéro.
Le PTZ n’est pas transférable dans sa forme
En effet, les avantages de remboursement sans intérêt, propres au PTZ disparaissent lors de rachat de crédit dans un nouvel établissement. En toute logique, une banque qui récupère la dette d’un crédit établit par un confrère, n’a aucun avantage à cumuler également, un crédit qui ne lui rapportera aucun bénéfice. C’est pourquoi lorsqu’un établissement bancaire propose de racheter un crédit incluant un prêt à taux zéro, ce dernier regroupe les deux emprunts pour les globaliser en un seul crédit aux mêmes taux d’intérêt. Le PTZ passe alors en prêt amortissable avec des intérêts à rembourser. En somme, soit l’acquéreur conserve son PTZ en l’état à taux zéro dans son ancienne banque, soit il transfère le PTZ qui fera l’objet d’un regroupement de crédits avec un nouveau taux, idéalement plus intéressant dans la globalité du projet immobilier.
Est-il obligatoire d’inclure le PTZ ?
Le rachat de crédit peut ne pas être intéressant
Il n’est pas obligatoire d’inclure son PTZ dans le rachat d’un crédit. Si cette opération n’est pas avantageuse financièrement, il est recommandé de conserver son PTZ dans son ancienne banque. Si le maintien du PTZ fait grimper votre taux d’endettement (plafonné à 33 %) avec un nouveau crédit, il faudra alors transférer le PTZ et le regrouper avec les taux d’intérêts. Dans ce cas, il faudra être attentif aux avantages du rachat de crédit et vérifier que l’opération financière soit plus intéressante sans l’avantage à taux zéro du PTZ.
À savoir
Le rachat d’un crédit avec un PTZ peut être avantageux lorsque son propriétaire n’est encore qu’au début du remboursement du prêt immobilier et qu’il n’a pas dépassé le premier tiers. C’est également une opération financière réussie quand les nouveaux taux immobiliers proposés ont 1 % d’écart avec l’ancien prêt.
Banque actuelle ou autre banque : racheter ou renégocier ?
Renégocier un crédit immobilier avec un PTZ dans la même banque est tout à fait possible. Mais dans les faits, il s’agit d’une pratique très peu acceptée par les banques, qui se retrouvent automatiquement perdantes en termes de bénéfices sur les intérêts. Les dossiers d’excellence dont les banques ne veulent pas se séparer, sont les seuls à pouvoir bénéficier d’une renégociation de prêts immobiliers. Il est donc plus intéressant de se faire racheter son crédit immobilier par une autre banque, plutôt que de le renégocier dans l’établissement actuel où il se trouve.
Quelle banque pour un rachat de crédit ?
Pour réaliser une belle opération financière sur un rachat de crédit immobilier, il est recommandé de faire le tour des banques et de faire jouer la concurrence. Plusieurs établissements proposent le regroupement de crédit et affichent des taux intéressants, permettant de faire baisser le coût total de son investissement immobilier sur le long terme. Un grand nombre de banques traditionnelles propose le regroupement de crédit après un rachat, il ne reste plus qu’à prendre le temps de les comparer. Nous avons listé pour vous quelques banques proposant le rachat de crédit :
- Le Crédit Agricole
- La Banque Postale
- La Société Générale
- CIC
- LCI
- Le Crédit Foncier
Sachez que certaines banques en ligne proposent également le rachat de crédit, comme Boursorama et Fortunéo. Simples d’utilisation et souvent moins coûteux, les services des banques en ligne se talonnent de plus en plus avec ceux des banques traditionnelles.