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Quelle est la différence entre un PEL et un CEL ?

Vous désirez épargner pour préparer l'acquisition future d'un bien ? Vous allez devoir effectuer un choix entre plusieurs produits d'épargne. Les deux principaux sont le plan d'épargne logement, abrégé PEL et le compte épargne logement, abrégé CEL. Lequel choisir ? Dans quelle situation préférer l'un à l'autre ? Selexium vous explique la différence entre un PEL et un CEL.

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Rappel des caractéristiques en bref

À première vue, le plan d’épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) peuvent être très ressemblants. En effet, ils sont tous deux des produits d’épargne réglementés, c’est-à-dire dont les conditions sont définies par l’État. De plus, leur souscription est facilitée, sans condition d’âge et seulement limitée à un PEL par personne et un CEL par personne. Il n’existe aucune limite par foyer fiscal. De même, ces deux produits d’épargne permettent un accès aux mêmes opportunités : il s’agit d’un placement financier sans risque où le capital est garanti et permet de profiter d’une rémunération. Ils permettent également chacun de souscrire un prêt immobilier à un taux très intéressant pour un particulier. Attention, l’utilisation du prêt est limitée.

S’il est intéressant de les opposer afin de savoir lequel choisir, il est important de préciser que les deux produits ne sont pas incompatibles. Un particulier peut souscrire à la fois à un PEL et un CEL. Des différences existent néanmoins entre le plan et le compte, telles que la phase d’épargne minimum, le taux d’intérêt et la flexibilité des produits. Afin de faciliter la comparaison des deux produits, vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différences.

DifférencesPELCEL
Phase d’épargne
Plafond de dépôt61 200 €15 300 €
Taux d’intérêt du produit1 %0,25 %
Durée maximale d’épargne10 ansAucune
Durée maximale de souscription15 ansAucune
Dépôt initial minimum225 €300 €
Dépôt annuel minimum540 €75 €
Versement réguliersOui, échéances mensuelles, trimestrielles ou semestriellesNon, seulement nécessité de respecter le plancher annuel
Retrait partiel des fonds en cours Non, entraîne la clôture du planOui, sous réserve que le solde du CEL reste supérieur ou égal à 300 €
Fiscalité des gainsIntérêts soumis à l’impôt sur le revenu (IR) et aux prélèvement sociaux (17,2 %)Intérêts soumis à l’impôt sur le revenu (IR) et aux prélèvement sociaux (17,2 %)
Prêt immobilier
Taux d’intérêt de l’emprunt1 %0,25 %
Montant maximum du prêt92 000 €23 000 €
Durée du prêt2 à 15 ans2 à 15 ans
À partir de quand peut-on emprunter ?4 ans de souscription minimum18 mois, sous conditions

Pour les comptes ouverts à partir de 2018

LE PEL et le CEL ont connu des évolutions au cours de la dernière décennie et plus précisément lors de l’année 2018 avec la mise en place du prélèvement forfaitaire unique (PFU). Des modifications ont été effectuées, portant sur les caractéristiques des produits. On constate donc une différence selon trois périodes :

  • Les PEL et CEL ouverts depuis 2018.
  • Les PEL et CEL ouverts entre août 2016 et décembre 2017.
  • Les PEL et CEL ouverts avant 2016.

Les différences portent principalement sur la fiscalité des produits. Les PEL et CEL souscrits à partir du 1er janvier 2018 sont soumis à une imposition sur les gains : les intérêts générés sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou au barème progressif selon le choix de fiscalité du particulier. Avant 2018, les CEL n’étaient soumis qu’aux prélèvements sociaux et non à l’impôt sur le revenu. Concernant les PEL, les intérêts n’étaient pas imposables au cours des 12 années suivant l’ouverture du plan. Ainsi, un PEL de moins de 12 ans était exonéré d’impôt sur le revenu.

À savoir

Vous êtes titulaire d’un PEL souscrit avant le 1er janvier 2018 et ce PEL a plus de 12 ans ? Les intérêts de ce plan sont imposables au PFU ou au barème progressif, selon votre choix.

Pour les comptes ouverts entre août 2016 et fin 2017

Les modifications qui ont eu lieu à compter du 1er janvier 2018 n’étaient donc pas à l’œuvre entre août 2016 et décembre 2017. Le PEL a alors connu une baisse de son taux d’intérêt, passant de 1,5 % à 1 % pour le PEL.

De plus, avant 2018, la détention d’un CEL permettait d’être éligible à la prime d’État accordée lors de la souscription d’un prêt par l’intermédiaire de ce produit. Cette prime a été supprimée à partir du 1er janvier 2018. Cette prime d’État était également disponible avant 2018 avec la détention d’un PEL, sous certaines conditions. De même, elle n’est plus disponible depuis 2018.

Pourquoi cumuler le PEL et le CEL ?

Comme évoqué précédemment, le PEL et le CEL ne sont pas exclusifs : souscrire un PEL ne vous empêche pas de souscrire à un CEL et inversement. La seule condition de cumuler le PEL et le CEL est l’obligation que les deux produits financiers soient souscrits auprès de la même banque.

Attention toutefois à bien prendre en compte le plafond maximum d’emprunt de 92 000 € pour les deux produits financiers. Si vous possédez d’ores et déjà un PEL et êtes éligible à un emprunt à hauteur de 92 000 €, souscrire un CEL en complément ne vous permettra pas d’emprunter une somme plus importante.

Vous désirez souscrire un PEL ou un CEL ? Ou peut-être votre situation nécessite de souscrire les deux ? Pour faire le point sur votre profil et maximiser votre situation patrimoniale, n’hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers en gestion de patrimoine Selexium ! Nous serons ravis de vous accompagner dans vos projets. Si vous souhaitez ouvrir à la fois un PEL et un CEL, il vous faut obligatoirement vous rapprocher d’une banque proposant les deux produits, telles que :

  • La Banque Postale.
  • Le Crédit Mutuel.
  • Le Crédit Agricole.
  • BNP Paribas
  • Etc.

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