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Réforme des retraites 2023 : vers une flambée des prix de l’assurance emprunteur ?

Réforme des retraites 2023 : bonne nouvelle pour le crédit immobilier…

La réforme des retraites 2023 entre dans sa semaine fatidique ! Le texte du projet a été calmement entériné par le Sénat samedi 11 mars au soir, mais la bataille ultime n’est pas encore gagnée pour l’Exécutif. La balle est désormais dans le camp d’une commission mixte de parlementaires. Leur verdict final sera rendu ce jeudi 16 mars. Les Français découvriront ensuite le sort qui leur est réservé pour leur future retraite.

Un récent sondage mené par Magnolia s’est justement interrogé sur les conséquences de la réforme des retraites 2023. L’objectif était de connaître l’impact de la réforme sur le prêt immobilier et l’assurance de crédit.

Première bonne nouvelle : le report à 64 ans de l’âge légal de départ en retraite devrait favorablement profiter au crédit immobilier. En examinant les demandes de financement, les banques vont pouvoir comptabiliser 2 années d’activité supplémentaires pour le remboursement du prêt. Un détail qui semble infime, mais qui ne l’est pourtant pas du tout. Cette nouvelle prise en compte de 2 ans de revenus en plus va faire gagner les emprunteurs en pouvoir d’achat. Ils seront donc mieux armés et apparaîtront plus solvables aux yeux des banques.

• Tout savoir sur la réforme des retraites de 2023

…mais pas pour l’assurance emprunteur

En revanche, sur le plan strict de l’assurance crédit, un départ en retraite à 64 ans n’est pas de bon augure. Laisser les Français au travail pendant 2 années additionnelles ne sera pas sans influence.

Augmentation logique de la sinistralité

Si elle est votée en l’état, la réforme des retraites du Gouvernement Borne va avoir une incidence concrète sur l’assurance emprunteur. En décalant à 64 ans l’âge pivot, la sinistralité dans l’environnement professionnel des propriétaires va s’en retrouver automatiquement accentuée. Au sein d’un contrat d’assurance de prêt, deux garanties permettent de se protéger contre les dommages liés au travail : la garantie Incapacité Temporaire et Totale (ITT) de travail et la garantie perte d’emploi.

« Si aujourd’hui il y a peu de sinistres couverts par la garantie Incapacité Temporaire et Totale de travail entre 62 et 65 ans (car rares sont les emprunteurs à dépasser l’âge légal de départ à la retraite), à l’horizon 2030 les emprunteurs partiront à la retraite à 64 ans, la retraite à taux plein restant acquise à 67 ans, quelle que soit la durée de cotisation ».

Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia, dans Investir.

Majoration des prix

Ainsi, par corrélation actuarielle, qui dit hausse de la sinistralité après l’âge de 62 ans, dit hausse de la tarification en assurance emprunteur. Le site Magnolia anticipe deux comportements différents chez les assureurs :

• 1) Ils basculent sur leur marge technique la potentielle hausse des sinistres ;
• 2) Ils majorent de 2 % à 5 % le prix des assurances de prêt, selon les prévisions du comparateur.

« Avec des marges jusqu’à 80 %, les bancassureurs ont davantage de latitude pour absorber les conséquences du report de l’âge légal de départ à la retraite. Plus compétitifs, les alternatifs disposent d’une marge de manœuvre bien plus réduite et pourraient être obligés de revoir leurs tarifs à la hausse pour garantir les indemnisations le cas échéant ».

Magnolia, à propos de la réforme des retraites 2023 et de ses conséquences sur l’assurance emprunteur.

Stabilité du niveau de garanties

Toutefois, reporter à 64 ans l’âge légal de départ à la retraite ne changera, à priori, rien sur les garanties d’assurance emprunteur. Leur niveau, comme leur qualité, ne se modifieront pas, à en croire Magnolia.

En effet, les garanties invalidité et incapacité de travail de l’assurance crédit possèdent une date limite de prestation. Cette date butoir est fixée à la date effective de départ en retraite ou, au plus tard à l’âge de 65 ans. Certains contrats d’assurance emprunteur prolongent même cet âge limite à 71 ans si le propriétaire continue d’exercer un emploi rémunéré.

En résumé

• La réforme de retraites 2023 va avoir des conséquences sur l’assurance emprunteur ;
• Le risque de sinistralité des propriétaires encore actifs va se retrouver accentué par le report de 2 ans de l’âge légal de départ à la retraite ;
• Lorsque la sinistralité d’un risque couvert augmente, un assureur accroît ses tarifs pour retrouver son équilibre financier ;
• Si la réforme des retraites Borne est votée, il est probable que le prix des assurances emprunteurs soit majoré.