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Quelle différence entre rachat de crédit et renégociation de crédit immobilier ?

Vous peinez à comprendre la différence qui distingue une renégociation d'un rachat de crédit immobilier ? Nous vous l'expliquons.

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La renégociation de crédit : changer les conditions ?

La renégociation de crédit, qui ne concerne que les prêts immobiliers, représente l’action d’effectuer auprès de votre banque par courrier recommandé la demande de réviser à la baisse le taux d’intérêt appliqué à votre emprunt. Armez-vous d’arguments solides et justifiés car votre établissement prêteur n’est nullement dans l’obligation d’accepter.

Sachez par ailleurs que vous devrez rigoureusement respecter trois conditions pour que votre demande rentre à l’étude :

  • Votre crédit immobilier ne doit pas avoir dépassé la deuxième moitié de sa durée (soit sous 10 ans pour un emprunt sur 20 ans) ;
  • Le capital restant dû ne doit pas être inferieur à 70 000 € ;
  • La différence entre votre taux et le nouveau proposé doit être au minimum de 0,7 % voire 1 %.

Renégocier votre crédit immobilier vous permet de bénéficier d’un taux plus favorable qui aura pour conséquence de réduire vos mensualités en conservant la même période de remboursement, ou de réduire cette dernière tout en conservant la valeur actuelle de vos échéances.

Attention

Renégocier un prêt immobilier engendre des frais, correspondant en fonction de l’établissement bancaire à un pourcentage du capital restant du.

Le rachat de crédit immobilier : des objectifs similaires ?

Le rachat de crédit immobilier, pour sa part, détient le même objectif que la renégociation, à savoir tenter de glaner un taux d’intérêt d’emprunt plus faible afin de détenir des conditions plus avantageuses. La grande différence repose sur le fait que vous allez effectuer la demande de rachat (toujours par lettre recommandée) auprès d’un organisme financier concurrent et qui n’est pas le vôtre, ou du moins qui n’est pas celui où vous avez contracté votre crédit. N’hésitez pas à finement prospecter pour dénicher l’enseigne qui pratiquera les taux les plus intéressants.

Attention

Un rachat de crédit implique aussi des frais, bien plus élevés que ceux pratiqués lors d’une renégociation. En effet, sont ponctionnés les indemnités de remboursement anticipé (IRA) à verser à votre première banque, les frais de dossier pour l’ouverture du nouveau contrat de prêt et le coût de la nouvelle assurance emprunteur.

Lequel privilégier ?

Ainsi, entre renégociation et rachat, quelle opération financière privilégier pour améliorer les conditions de votre crédit immobilier ? Tout simplement celle qui sera la plus rentable pour vous, dans laquelle vous dégagerez le plus d’économies. A en juger les frais plus importants qu’engendre un rachat, la renégociation avec son organisme bancaire apparait bien plus adaptée. Néanmoins, si vous ne disposez pas du meilleur des profils (dettes, bas salaire, incidents de paiements, découverts bancaires réguliers, …), votre banque pourrait se démontrer réticente à accepter votre requête. Dans ce cas, le rachat constituera une alternative bénéfique lorsque vous aurez fait jouer la concurrence entre les enseignes.

À savoir

Le rachat de crédit permet également de regrouper en un seul prêt tous vos crédits en cours (consommation, renouvelable, …) afin de ne vous créer plus qu’une seule mensualité de remboursement moins lourde. N’oubliez pas d’y songer si vous vous lancez dans un projet de rachat de votre crédit immobilier.

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