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Votre patrimoine correspond-il à votre classe d’âge ?

Le patrimoine, un important marqueur d’inégalités

La conclusion de l’enquête « Histoire de vie et Patrimoine » menée par l’Insee n’est pas surprenante : « le patrimoine brut des ménages est très inégalement réparti dans la population ». Début 2018, la moitié des ménages les mieux dotés vivant en France concentrait 92 % de la masse de patrimoine brut de l’ensemble des ménages. Un constat qui reste stable depuis la dernière étude réalisée en 2015.

Répartition de la masse totale du patrimoine brut entre les ménages début 2018

Lorsqu’il s’agit de patrimoine, le fossé qui sépare les ménages les mieux dotés des autres est immense. Ces inégalités sont bien plus importantes que les revenus. « Les 10 % de ménages les mieux dotés en patrimoine brut disposent d’au moins 607 700 euros d’actifs alors que les 10 % les plus modestes possèdent au maximum 3 800 euros chacun, soit 160 fois moins » selon l’étude de l’Insee.

50 % des ménages les mieux dotés

possèdent 92 % du patrimoine total au début de l’année 2018.

Progression et concentration à l’ordre du jour

Début 2018, l’Insee a enregistré un patrimoine brut moyen des Français de 276 000 €, soit une augmentation de 2.6 % par rapport à 2015. Autrement dit, les ménages voient la valeur de leur patrimoine augmenté. Qui dit progression, ne dit pas nécessairement meilleure répartition. En effet, le patrimoine reste concentré entre les mêmes mains. « Les 5 % les mieux dotés détiennent un tiers des avoirs patrimoniaux de l’ensemble des ménages et les 1 % les mieux dotés en concentrent 16 %. »

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À chaque âge, son patrimoine

Autre constat majeur de l’enquête, le patrimoine détenu n’est pas figé dans le temps. Au cours de sa vie, un Français voit son patrimoine évolué avec le temps. Ainsi, en fonction de la classe d’âge à laquelle il appartient, la valeur et la composition de son patrimoine brut change. En effet, les moins de 30 ans possèdent en général un patrimoine faible puisqu’ils viennent d’entrer dans la vie active et n’ont pas beaucoup d’argent à investir. En revanche, au fil des décennies, l’étude montre que le patrimoine total augmente pour atteindre un pic vers 70 ans. Aussi, les ménages français ont donc un comportement similaire quant à la gestion de leur patrimoine dans le temps.

Valeur moyenne des patrimoines bruts et nets des ménages selon l’âge de la personne

Distinguer le patrimoine immobilier du patrimoine financier a son importance, car leur évolution est bien différente. En effet, si le patrimoine financier augmente moins rapidement, il continue d’augmenter jusqu’à la fin de la vie de son détenteur. À l’inverse, la valeur du patrimoine immobilier augmente rapidement, conséquence des prix élevés de la pierre, mais tend à diminuer après 70 ans. Il est clair qu’à partir d’un certain âge, les ménages préfèrent conserver leur patrimoine financier, moins contraignant et plus rentable, que leur patrimoine immobilier.

Montants moyens des composantes de patrimoine brut des ménages selon l’âge de la personne

L’immobilier, composante majeure du patrimoine des Français

L’enquête montre qu’au début 2018, les Français privilégient le patrimoine immobilier. « Début 2018, le patrimoine brut des ménages est principalement constitué de biens immobiliers (61 %). » La plupart des ménages construisent leur patrimoine en acquérant d’abord leur résidence principale. En effet, six ménages sur dix sont propriétaires de leur résidence principale en France.

7 fois

Le patrimoine brut moyen des propriétaires et les accédants à la propriété de leur résidence principale est 7 fois plus élevé que celui des locataires et des personnes logées gratuitement.

Le patrimoine financier est, quant à lui, présent dans le patrimoine de tous les ménages. Il représente 20 % du patrimoine brut. Toutefois les actifs et les placements composant ce patrimoine sont très différents selon le niveau de patrimoine et donc l’âge du détenteur.

En résumé

• Les inégalités de patrimoine sont plus importantes que celles créées par les écarts de revenus.
• Le patrimoine brut d’un Français évolue au cours de sa vie. Il tend à augmenter avec les années.
• Le patrimoine des ménages se compose généralement d’un patrimoine financie et d’un patrimoine immobilier. Ce dernier constitue la principale composante du patrimoine total des ménages.